上饶一女子贷款4万5，
到手却只有2万8？
还贷时更是“傻了眼”
来源：都市现场、江西新闻
砍头息，是金融行业的一个俗语，指贷款平台在给借款人放贷时，就从本金里面扣掉一部分钱。打个比方，约定借10万，可平台以服务费或者预支利息的名义扣除2万，借款人实际拿到手的只有8万。扣除的这笔钱，就是“砍头息”。根据法律规定，借贷的时候计算利息，必须以实际借款金额为准。

可在很多遭遇了“砍头息”的案例中，却是按照总的款项来计算利息，也就是说，借款人要被收上两道利息。近日，上饶市弋阳县的邹女士就向《都市现场》反映，她在一家大的借贷平台遇上了这样的事情。
2019年11月8号，邹女士因为手头比较紧，就瞒着家人在玖富万卡的互联网借贷平台，向总部位于黑龙江哈尔滨的龙江银行，借了一笔两年期的贷款，可让她没想到的是，钱到手没多久，就被扣除了一大笔款项。
邹女士说，“当时申请了一笔45000多块钱的贷款，当时是隔了两天到账了，后来又陆陆续续扣了钱，大概16000多块钱。”由于当时急用钱，邹女士并没有想太多。
可是半年之后，邹女士借网贷的事被家人发现，家人仔细一核对借款的细节，发现了不对劲：邹女士从玖富万卡平台共借了45250元，相隔不到两天，就被中国人保佛山市分公司以个人贷款保证保险的名义，扣走了16350元。根据邹女士的借款合同，她是直接与龙江银行签订协议，并没有提到还要再加收一笔中国人保的保险费用。但邹女士表示，她在贷款的时候，这笔手续费平台没有任何人告知她。
不仅如此，邹女士名义上借款45250元，实际拿到手的却只有28000多元，而给这28000多做担保的保险费用，就占到了16000多。为什么保费的费用会这么高呢？邹女士也联系了中国人保。
邹女士：中国人保意思是说我的资质是申请不了这笔贷款，为了保证这笔贷款能够下款，所以才有这笔担保费用。
人保催收人员：名义是“保费” 实则包括平台服务费和预支利息
觉得不妥的邹女士，从2020年年中开始，就不再还款了。之后又过了几个月，一名自称是人保催收人员的人联系到了邹女士，要求她尽快还款。根据这人的说法，人保收的这1万6千多元，名义上是保费，其实分为了三大块，分别交到了三家公司。
中国人保催收人员吴先生：他是分了三笔扣了这16000多块钱，第一个是由中国人民财产保险股份有限公司进行的担保，担保费是扣了7000多块钱；然后有玖富万卡，因为她当时是在玖富万卡上申请，而玖富万卡作为一个类似中介的平台，肯定也要收取一定的费用，大概是四五千；最后，还有剩下的一部分是这两年龙江银行的的利息，大概三四千块钱，所以才产生了这1万多块钱。
律师表示，如果这位人保催收人员说的是事实，那有可能涉及一个砍头息的问题。根据《合同法》的第200条规定以及现在《民法典》合同编第670条规定，借款本金是不能预先扣除利息的。
随后，记者多次拨打了玖富万卡平台的服务电话，不过一直都无人接听。人保催收人员则在电话中表示，考虑到邹女士的负担较重，他可以做主，减免掉1000多元的利息。
放贷时已预支利息 还贷时仍重复计息？
实际拿到手的借款是2万8千多元，“保险费”就达到了1万6千多元。而据人保的催收人员介绍，保费里面其实就包括了预支的利息。可是，在还款的时候，平台显示邹女士还需要继续支付借款的利息。那对于邹女士来说，她实际支付的利息到底有多少呢？
2017年，国家银保监会等部门又出台了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求各地排查是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、保证金等行为。可是邹女士在玖富万卡平台的这笔贷款，不仅预支了利息、手续费、保证保险费，到了计算利息的时候，平台按照的仍是45000多元的初始金额。算下来，邹女士还需要支付3916元的利息。也就是说，虽然邹女士实际到手的借款金额是28900元，可她需要在两年时间内归还近5万元的本息，是实际借款额的1.7倍。
“强制网贷交保证保险”被禁止 中国人保佛山公司为何还开单？
不仅如此，记者发现，由中国人保佛山市分公司收取的个人贷款保证保险，也存在违规的嫌疑。在邹女士贷款的前一个月，也就是2019年的10月，国家银保监会就发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中提到的保险业侵害消费者权益乱象的典型表现形式，就包括了“与第三方网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等，若不投保则无法办理借款”。那为什么中国人保佛山公司，还是为邹女士通过玖富万卡平台申请的个人贷款，开出了保证保险呢？
对此，《都市现场》通过电话采访中国人保广东省公司客服人员，但对方并没有进行正面回复，表示稍后会通知业务部门进行直接答复。不过直到记者发稿，中国人保的相关工作人员仍没有回复记者和邹女士的父亲。
主播点评：网贷乱象亟待整治 大平台更应有大担当
我们来复盘一下，邹女士到底踩了哪些坑？为了一笔实际到手2万8千多元的贷款，以保险费的名义就扣除了1万6千多，可实际上这笔“保险费”还包括了预支利息和平台费，有“砍头息”的嫌疑。之后，又被重复收取了利息，这么算下来，邹女士实际要还的贷款本息，是她实际借款的1.7倍。不仅如此，这笔保险费的全称是“个人贷款保证保险”，是中国人保在银保监会已经开始专项整治之后，开出来的。
邹女士说，她因为不太懂网贷的事情，所以专门找了大平台。可玖富平台作为一家在美国上市的大平台，中国人保更是世界五百强的大公司，实际上的表现又是如何呢？这样的乱象，如果让它继续滋生，最后可能会让整个行业，都面临“一地鸡毛”的局面。大公司更应该有大担当，切莫玩这些套路、把戏，否则总会有翻盘的一天。
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